Смерть заемщика не погашает его долги

Смерть человека не аннулирует его задолженность – ее приходится погашать принявшим наследство близким. Долговое бремя не оставивших потомков достается государству.
С ростом закредитованности граждан количество споров между банками и родственниками умерших заемщиков увеличилось. Эксперты рекомендуют наследникам быть осмотрительными и заблаговременно сравнивать все «дебеты и кредиты».

Согласно Гражданскому кодексу РФ, наследники отвечают по долгам умершего солидарно, но в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
Такой порядок призван обеспечить баланс интересов: защитить наследников от обременения долгами с одной стороны и не позволить им же произвольно уклониться от их погашения – с другой. То есть, решая вопрос, принимать ли наследство, близкие или иные лица должны оценить как стоимость имущества, так и размер задолженности.

В то же время получить объективную информацию для такой оценки не просто. Ведущий наследственное дело нотариус вправе запрашивать бюро кредитных историй, в которых аккумулируются сведения обо всех банковских кредитах и займах (в том числе выданных микрофинансовыми организациями, кооперативами и ломбардами), с указанием остатка задолженности, сроков исполнения и иных данных.

Однако банки, по словам нотариусов, далеко не всегда охотно делятся такими материалами. К тому же нигде не отражается информация об иных долгах, в том числе по полученным под расписки ссудам, в сфере предпринимательской деятельности и так далее. Кроме того, требования вправе предъявить, например, потерпевшие в произошедшем по вине наследодателя дорожно-транспортном происшествии, в результате которого он сам и погиб.

Смерть заемщика не приостанавливает начисление процентов и пеней по взятых им кредитах. Которые нередко могут составлять сотни процентов годовых. К тому времени, когда добросовестный наследник получит имущество и соответствующие обязательства (минимум через шесть месяцев после смерти) долги наследодателя могут вырасти в разы.

К тому же в спорах по долгам платежеспособных заемщиков (имеющих достаточные активы) банкам (и иным кредиторам) выгодно затягивание решения вопроса. Верховный суд России расценивает длительное непредъявление иска злоупотреблением и предлагает в таких случаях отказывать во взыскании процентов: «Наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора», – отмечается в разъяснениях высшей инстанции.

Правда, такая оговорка касается лишь случаев, когда кредитор знал о смерти заемщика, тогда как наследник не был информирован о задолженности. Поэтому практика по рассмотрению подобных споров пока остается противоречивой. Например, Московский городской суд не усмотрел злоупотреблений в действиях Сбербанка России, который подал иск к наследникам заемщика через год после получения извещения о его смерти, требуя при этом начисленные на просроченный кредит проценты. Тогда как Ростовский областной суд при схожих обстоятельствах отклонил требования частного кредитора о взыскании начисленных процентов.

Особая категория наследников – государство. По закону к нему переходит так называемое вымороченное имущество – активы безродных умерших либо когда все близкие или даже имеющие завещание отказались вступать в права наследников.

По мнению экспертов, бюрократические процедуры не позволяют чиновникам адекватно оценить необходимость получения наследства. Порой годами не предъявляются требования даже на переоформление в казенную собственность пустующей недвижимости. Такая пассивность нередко приводила к мошенничествам, решение в защиту жертв которых недавно принял Конституционный суд России.

Более того, порядок учета оставшегося без наследников имущества регулируется нормативными актами более чем тридцатилетней давности (принятыми в 1984 году постановлением Совета Министров СССР и инструкцией Минфина).
С одной стороны, они не позволяют уполномоченным органам отказываться от принятия выморочного имущества, даже если его стоимость не покроет претензий кредиторов. С другой, формально до сих пор действует социалистический хозяйственный подход: квартиры и жилье должно безвозмездно передаваться муниципалам, сельскохозяйственные машины и скот – колхозам и совхозам, предметы религиозного культа – в дар церковным общинам и так далее.
Отсутствие единой государственной политики и безответственность чиновников нередко приводят к спорам.

Справка

В 2016 году судами общей юрисдикции было рассмотрено 1,7 тысячи исков об ответственности наследников по долгам наследодателя, 872 из них (50,6 процента) на 136 млрд рублей были удовлетворены.

Мнение экспертов

Петр Герасименко, президент Нотариальной палаты Санкт-Петербурга

В настоящее время нотариус вправе запрашивать информацию в бюро кредитных историй, а также о прохождении умершим процедуры банкротства. С 2018 года эта процедура будет обязательной. Ориентируясь на полученные сведения о «дебетах и кредитах», наследники могут принять взвешенное решение, стоит ли им получать наследство или стоит отказаться. Такое заявление должно быть подано в течение шести месяцев со дня смерти.

В последнее время многие близкие умершего, зная о наличии у него не обеспеченных активами долгов, даже не предпринимают попыток получить наследство или сразу подают заявление об отказе. Нередко наследственные дела открываются по обращениям банков и иных кредиторов.

Стоимость передаваемой в качестве наследства недвижимости определяется по кадастровой стоимости, иных активов (транспортных средств, ценных бумаг, домашнего имущества) – оценщиками. По соглашению наследника и кредитора недоимка может погашаться самим имуществом (квартирой, автомобилем и так далее), но обязанности принимать такие активы у взыскателя нет.

Сергей Макаров, московская коллегия адвокатов «ГРАД»

Нотариусы в рамках находящихся у них наследственных дел запрашивают банки и бюро кредитных историй. Если в ходе сбора информации выяснится, что наследнику финансово не выгодно оформлять свои права (сумма задолженности равна или превышает стоимость получаемого имущества), он вправе в течение шести месяцев отказаться от принятого наследства.

Тогда как, приняв его, гражданин принимает также все принадлежавшие наследодателю права и обязанности, кроме неразрывно связанных с его личностью (алиментные, на возмещение причиненного жизни или здоровью вреда и другие), личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Таким образом, наследник вправе оспаривать наличие задолженности, совершение самих сделок, размер процентов так далее.

С согласия кредитора наследник может рассчитаться по долгам непосредственно полученными активами. Кроме того, нередко недвижимость и иное имущество находится у банка в залоге в качестве обеспечения и изымается в счет погашения недоимки.

Екатерина Кутузова, адвокат коллегии «Князев и партнеры»

В течение шести месяцев со дня смерти наследодателя происходит выявление всех возможных кредиторов, претендующих на удовлетворение их требований, независимо от их статуса (услуги ЖКХ, банковский кредит, займ и так далее). Таким образом, наследник может выяснить, какие обращения уже поступили. Это позволяет принять обдуманное и взвешенное решение относительно того, имеет ли смысл вступать в наследственные права. Если задолженность превышает оставленное после смерти имущество, наверное, целесообразно отказаться.

Также наследники вправе оспаривать сделку либо проценты по задолженности наследодателя, от которого им достались долги. Но важно помнить, что смерть должника не влечет увеличения сроков исковой давности ни для кредиторов, ни для не согласных с их требованиями наследников.

Источник